Ubezpieczenia

Terminowe ubezpieczenia na życie to najtańsza możliwość zabezpieczenia losu najbliższych w przypadku śmierci. Ale nawet kupując taki produkt, warto zdać sobie sprawę z kilku prawidłowości, by jak najlepiej dobrać polisę do własnych potrzeb.

1. Kupuj ubezpieczenie, kiedy jeszcze jesteś młody

Wiele młodych ludzi uważa, że nie muszą się jeszcze ubezpieczać. Często też, będąc na początku kariery zawodowej, postrzegają swoje zarobki za zbyt niskie, aby część wypłaty przeznaczać na opłacenie składki za polisę. Jednak kupując polisę w młodym wieku, zapłacimy o wiele niższą składkę za tą samą sumę ubezpieczenia niż osoba starsza. Możemy spodziewać się o wiele lepszych wyników badań medycznych koniecznych do przeprowadzenia oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Lepsze wyniki badań oznaczają niższą składkę. Ponadto, na początek możemy wybrać niższą sumę ubezpieczenia, stopniowo zwiększając zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela wraz ze wzrostem naszych zarobków oraz rodzinnych i finansowych zobowiązań. Większość Towarzystw pozwala zmieniać sumę ubezpieczenia w trakcie trwania polisy, dostosowując ją do aktualnych potrzeb.

2. Zwróć uwagę, w jaki sposób Towarzystwo liczy wiek ubezpieczonego

Z pozoru wydaję się to dziwne, jednak jest prawdziwe. Istnieją różne sposoby obliczania wieku ubezpieczonego. Niektóre Towarzystwa biorą pod uwagę dokładną datę urodzenia, inne obliczają wiek rocznikowo. Pozostałe Zakłady Ubezpieczeń stosują jeszcze inny sposób - „zasadę bliższych urodzin”. Jeżeli dzień urodzin ubezpieczonego jest oddalony od dnia zawarcia umowy ubezpieczenia o pół roku lub mniej, to składka będzie wyznaczona według taryfy dla osoby o rok starszej. W przypadku umowy ubezpieczenia zawieranej na co najmniej kilkanaście lat, koszt takiego podwyższenia wieku będzie znaczny.

3. Dostosuj długość umowy do swoich potrzeb

Zastanów się dokładnie, na ile lat powinieneś zawrzeć umowę. Zakup polisy przez osoby młode na dwadzieścia czy też trzydzieści lat nie jest złym pomysłem. Jeżeli natomiast masz zamiar podpisać umowę ubezpieczenia na życie jako zabezpieczenie kredytu, czas trwania polisy powinien być dokładnie taki sam, jak czas spłaty kredytu.

4. Porównaj wysokości składek w poszczególnych zakładach ubezpieczeń

Sprawdź ile będzie Ciebie kosztować ubezpieczenie na takich samych warunkach w różnych towarzystwach. Zwróć również uwagę na wyłączenia odpowiedzialności. Czasami może się okazać, że polisa w danym zakładzie ubezpieczeń jest o wiele tańsza od polis konkurencyjnych tylko dlatego, że Ogólne Warunki Ubezpieczenia zawierają o wiele więcej wyłączeń niż w pozostałych przypadkach.

5. Wybierz odpowiedni dla swoich potrzeb poziom sumy ubezpieczenia

Wielu agentów może próbować sprzedać Ci polisę z poziomem ochrony, którego wcale nie potrzebujesz. Optymalny poziom sumy ubezpieczenia zawiera się pomiędzy 6 a 10-krotnością Twoich rocznych dochodów.

6. Twoje hobby może okazać się bardzo kosztowne, jeżeli nie dokonasz odpowiedniego wyboru ubezpieczyciela

Każdy z zakładów ubezpieczeń w trochę inny sposób ocenia stopień ryzyka ubezpieczeniowego. Dlatego też, jeżeli uprawiasz sporty podwyższonego ryzyka (np. speleologia, sporty spadochronowe, lotnicze, motorowodne, nurkowanie, wspinaczka wysokogórska) powinieneś zorientować się, które towarzystwo zaoferuję Ci najniższą składkę nie wyłączając odpowiedzialności za śmierć poniesioną podczas uprawiania wyżej wymienionych dyscyplin.

7. Grupowe Ubezpieczenia na życie oferowane w zakładach pracy nie zawsze są najkorzystniejsze

Polisy grupowe są tworzone w taki sposób, aby poziom odpowiedzialności oraz zakres świadczeń odpowiadał  przeciętnemu  ubezpieczonemu. Również ocena ryzyka odbywa się na podstawie średniego wieku i stanu zdrowia wszystkich zatrudnionych.  Dlatego też, jeżeli w swoim zakładzie pracy kwalifikujesz się do grupy osób młodszych albo zdrowszych, możesz sporo przepłacić kupując polisę grupową. Natomiast dla osób starszych lub mających poważne problemy zdrowotne ten rodzaj ubezpieczenia na życie jest zdecydowanie najkorzystniejszy. W niektórych przypadkach stanowi nawet jedyną szansę zabezpieczenia się na wypadek śmierci, ponieważ prawdopodobieństwo odrzucenia wniosków indywidualnych osób starszych lub na przykład po zawale przez zakłady ubezpieczeniowe jest dosyć spore.

8. Wybierz najkorzystniejszą częstotliwość opłacania składek

Niektóre zakłady ubezpieczeń oferują zniżki dla klientów, którzy opłacają składki z częstotliwością roczną, półroczną lub kwartalne. Oczywiście im mniejszy podział składki na raty, tym większą zniżkę otrzymamy.

9. Zmieniaj warunki umowy, kiedy tylko zmienią się Twoje potrzeby

Oferowane w dzisiejszych czasach polisy na życie są coraz elastyczniejsze. Ubezpieczony może zawierać szereg umów dodatkowych do umowy głównej, (np.: zabezpieczających w razie inwalidztwa na skutek nieszczęśliwego wypadku, w razie niezdolności do pracy  i wiele innych), czy też zmieniać sumę ubezpieczenia. Dlatego nie chowaj polisy do szafki i nie zapominaj o jej istnieniu. Coraz więcej zakładów ubezpieczeń pozwala swoim klientom w każdą rocznicę dostosowywać umowę do aktualnych potrzeb ubezpieczonego.

10. Jeżeli potrzebujesz tylko ochrony, kup polisę typowo ochronną

Uniwersalne polisy na życie pełniące zarówno funkcję ochronną, jak i inwestycyjną, są droższe niż polisy wyłącznie chroniące życie ubezpieczonego. Jeżeli potrzebujesz tylko ochrony, nie daj się namówić na polisę mieszaną.